זהירות - ערבות: כתב קיזוז בבנק

מאמר ראשון בסדרה ע"י עוה"ד משה סיון.

הכותב: מנהל משרד עריכת דין מזה 30 שנה מתמחה בתחום דיני בנקאות והגנת הצרכן.

מבנה בית המשפטברוך ואסתר זוג תמים יושב אוהלים . היא עקרת בית הוא פנסיונר. כל חסכונותיהם בחשבון בנק משותף מושקעים בריבית.

לבני הזוג שני ילדים בשנות השלושים שלהם, "צעירים חסרי מנוח " . ביום חורפי קר במיוחד, החליטו הצעירים לפתוח עסק " חמים " - יבוא כובעי צמר , צעיפים וכפפות .

אך ביקשו ולמחרת כבר היתה המשפחה בבנק , שם נפתח חשבון לעסק. באותו סניף בנק בו מצוי חשבונם של הקשישים. הצעירים ביקשו אשראי בסך של חצי מליון שקל.

מנהל הסניף, לא נבהל ואפילו התמסר בקלות, ומיד החתים את הקשישים על כתב ערבות , ובמקביל על "כתב קיזוז" מחשבונם . והעסק יצא לדרך בשמחה משפחתית של "אחוות דורות".

חיש קל ,זרמו מן החשבון מאות האלפים, החשבון נכנס ליתרות חובה כבדים , ובשלב מסויים זומנו הקשישים לחתום בשנית על כתב ערבות מוגדל . וזומנו בשלישית לאחר מכן, לחתימות נלוו כתבי הקיזוז בין החשבונות.

ביום קייצי, חם במיוחד, התברר שבמדינה "חמימה" כשלנו, העסק מפסיד , כעבור חודשים ספורים נכנס החשבון הצעיר ליתרות חובה בנות מאות אלפים.

מנהל הבנק הזמין את המשפחה למיפגש בנקאי , ובמקום, הודיע להם בנחרצות כי הוא משתמש בכתבי הערבות ובכתב קיזוז, ומקזז מחשבונם של ההורים,את החוב המסתכם במאות אלפי השקלים, והוא מבצע העברת קיזוז בין חשבונות של ההורים לחשבון הצעירים.

בכך הסתיימה "הסאגה המשפחתית" העיסקית ויחד עימה גם אחוות הדורות.

ההורים הקשישים נשארו ללא כל מקור כספי ,כי שם ,בחשבונם שרוקן, היו כל סכומי החסכון שאגרו לעת זיקנתם.

מצער, אבל קורה במקומותינו.

כתב קיזוז:

עתה ננסה להבין כיצד פעל הבנק במקרה זה.

קיזוז הינו מושג רווח בדיני החוזים ומופיע גם בסעיפי חקיקה בחוקים שונים ובעניינים שונים.

הרעיון הבסיסי הוא ,שמקום שישנו קשר עיסקי בין שניים ,ניתן לקזז סכומי חוב הדדיים ובלבד שנעשתה הפרוצדורה המתאימה, וניתנה הודעה מתאימה מהצד המקזז למשנהו.

בנקים שיכללו את המונח הנ"ל, וערכו כתב קיזוז נפרד ומיוחד, עליו מחתימים לקוח.

כאשר יש מספר חשבונות , האחד ביתרת זכות והשני ביתרת חובה, יכול הבנק לקזז ביניהם כדי שלא ימצא נפסד, בהעדר כתב קיזוז לא יוכל לעשות זאת, כי כל חשבון עומד ברשות עצמו.

במקרה של המשפחה הנ"ל, " שוכלל " הרעיון עוד יותר , ונחתם כתב קיזוז , המאפשר לבנק להעביר בין חשבונות ההורים לחשבונות של ילדיהם ולקזז ביניהם סכומי חיוב .

כך " דילג " הבנק על כל המשוכות, אשר חובה עליו לנקוט טרם הוא מחייב את הערבים. והעביר בהקשת מחשב אחת, את כל הכספים מחשבון ההורים לחשבון הצעירים, בכך, הסדיר את כל החיוב תוך שהוא מדלג על זכויותיהם של הערבים.

יצויין עוד בזאת, כי בעת פתיחת חשבון חותם לקוח על כתב " תנאי פתיחת חשבון", אשר מכיל בתוכו הרבה, וכולל גם זכות קיזוז בין חשבונות שונים.

אולם ,במקרה זה, מדובר על חשבונותיו של אותו לקוח לא חשבונות של לקוחות אחרים.

העצה:

אם חתמת כתב ערבות אל תסכים לחתום על כתב קיזוז. אחרת יוכל הבנק להוריק את חשבונך אל חשבון החייב בהוראת מחשב אחת.

כערב ,יש לך הרבה זכויות אשר יפורטו בהמשך סידרת מאמרים זו.

מאמר זה אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי פרטני אצל עו"ד.

משה סיון, עו"ד ונוטריון